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福原爱或年内完婚:从包商银行被接管,谈谈银行信用风险

发布日期:2019-06-12  来源:网络整理  浏览次数:
导读:5月24日,据央行官网公告,包商银行被央行、银保监会实施接管,期限1年,主要原因是该银行出现严重信用风险。 信用风险是我国银行业面临的最主要风险,近期对外

包商银行成为历史上首个被监管机构接管的商业银行。5月24日,据央行官网公告,包商银行被央行、银保监会实施接管,期限1年,主要原因是该银行出现严重信用风险。

信用风险是我国银行业面临的最主要风险,近期对外征求意见的最严银行资产风险分类标准,体现了监管层全面风险监管理念,同时“信用风险管控”也逐渐成为银行发展战略制定的重点。

包不住的信用风险

据资料显示,包商银行成立于1998年12月,是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行,前身为包头市商业银行,2007年9月更名为包商银行。

包商银行共有18家分行、291个营业网点(含社区、小微支行),发起设立了包银消费金融公司,设立了小企业金融服务中心,发起设立了29家村镇银行;机构遍布全国16个省、市、自治区。

包商银行连续两年的年报披露延迟,2017年的年报和2018年的年报都迟迟未披露。如果单从2016年资本充足率看比较正常,但从最近两年的年报未披露的角度推测,信用风险的问题可能比较严重。

值得注意的是,公开资料显示,自2017年起,包商银行的不良贷款率已经至少为3.25%,高于同期全国城商行不良率1.5%的平均水平。而在拨备覆盖率以及贷款拨备覆盖率上,也都低于监管要求,风险抵御能力下降严重,继续补充一级资本。

包商银行的股权结构也较为复杂。企查查显示,至少有国有股、个人股、法人股、集体股四类。资料还显示,与包银自身风险255条,与之相关的风险达11752条。

据巨丰投顾分析,历史上,央行,银保监会接管银行情况并不多见。此次接管包商银行,有一定的示范作用。同时,事件背后表明城商行内部管理以及信用风险存在较大问题,也表明管理层加大监管力度的同时,对于出现问题能及时采取应对措施,防止金融风险发生。

全面监管信用风险

信用风险是我国银行业面临的最主要风险。

信用风险是指银行因借款人(又称交易对手)不能根据约定条件履行其支付贷款利息利偿还贷款本金义务而蒙受损失的可能性。

银行信用风险不仅出现于贷款业务,在担保、承兑、债券和其他投资、同业资产、应收款项等表内、表外业务中同样存在。这种风险关系到银行的生死存亡。

银行的信用风险主要来自于两个方面:一是存款者到银行提款的时候银行没有足够的资金进行兑付;二是债务到期时候,借款人没有按照规定归还贷款和利息。

中国银行业协会、普华永道今年联合发布的《中国银行家调查报告(2018)》显示,60.8%的银行家认为“不良贷款集中爆发的风险”将是银行业面临的主要风险。同时,32.4%的银行家将“不良贷款增长”作为银行经营的最大压力来源。

据银保监会4月30日消息,为促进商业银行准确评估信用风险,真实反映资产质量,银保监会近日制定了《商业银行金融资产风险分类暂行办法》(以下简称《暂行办法》),并向社会公开征求意见。

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《暂行办法》被称为最严银行资产风险分类标准,体现了监管层全面风险监管的理念。相关数据显示,2018年末,我国商业银行信贷资产占其全部资产总额的51.71%,有将近一半为非信贷资产。1998年央行发布的《贷款风险分类指导原则》主要针对贷款提出分类要求,对贷款以外的其他资产及表外项目规定不细致,不利于银行全面掌控风险。

针对近年来我国银行业务快速发展,商业银行的资产结构发生较大变化,贷款在金融资产中占比总体下降,非信贷资产占比明显上升的现状,《暂行办法》规定,商业银行应对表内承担信用风险的金融资产进行风险分类,包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等。表外项目中承担信用风险的,应比照表内资产相关要求开展风险分类。

分析人士称,新政这样扩展资产风险分类范围,对非信贷资产提出以信用减值为核心的分类要求,尤其对资管产品提出穿透分类要求,有利于银行全面掌握各类资产的信用风险,有针对性地加强信用风控。

如何管控银行信用风险?

《中国银行家调查报告(2018)》显示,未来一段时间内,“信用风险管控”仍将是各家银行发展战略制定的重点,资产质量变化仍将受到持续、高度关注。

那么,对于危及生死存亡的银行信用风险,银行自身应该如何预防呢?

1、建立信用风险管理体系

防止信用风险是一个系统性的工作,只在某个环节做好是不起作用或者作用较小的,必定要做好整体的防御。在整体上进行统筹建设,建立信用风险管理系统,从业务的获取到放出贷款,再到回收,从每个环节都要做好预防。

2、加强风险管理团队的建设

很多商业银行的风险管理团队较为薄弱,对于银行信用风险防控的作用不能够发挥。为了改变这种局面就要加强人才的引起,并且对于风险团队进行教育和培训。

3、对于各项业务进行定期核查

风险就潜伏在每一项业务中,不同的业务发生的风险可能性以及危害性不同,银行的风险挂历团队应该定期对业务的可能性和可能造成损失进行评价和识别。

4、对于贷款客户要多甄别

在进行业务之前,对于客户的信息收集和分析,并且甄别信息的准确性,防止出现虚假信息造成对于客户错误的判定。

5、分散贷款

很多商业银行的信贷业务常常集中在某一行业,这些行业一旦受到宏观政策的影响出现巨大的变化,那对于贷款人带来的变化就是颠覆性的变化,自然商业银行就是巨大的损失。因此商业银行应扩大自己的信贷行业。

(本文综合自格隆汇、开伟观察、经济日报等;封面图来自网络)

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